Desde el 31 de agosto de 2026, si tenés un préstamo, el banco o la billetera virtual puede debitar la cuota directamente de tu cuenta, incluso si está en otra entidad. Pero solo con tu autorización previa y expresa, que podés revocar cuando quieras, y dentro de límites concretos: cuota fija, tope del 30% de tus ingresos, débito únicamente desde la cuenta donde se acreditó el préstamo, un máximo de tres intentos por período y aviso el día hábil anterior a cada cobro.
Lo dispuso el Banco Central mediante la Comunicación "A" 8406, del 2 de marzo de 2026, que creó el sistema de Cobro con Transferencia (CCT). En los medios se resumió como "los bancos ya pueden debitarte la cuota de la cuenta". Es cierto a medias, y la otra mitad es la que conviene conocer.
Qué es el Cobro con Transferencia del BCRA
El CCT es una transferencia inmediata iniciada por el acreedor. En lugar de que vos hagas la transferencia de cada cuota, el prestamista la empuja y debita el importe de tu cuenta bancaria o de tu billetera virtual, aunque estén en entidades distintas. Es un mecanismo interoperable, pensado para ordenar los cobros recurrentes dentro del sistema de pagos.
No es el viejo débito automático ni el DEBIN: se apoya en un estándar único con consentimiento digital, otorgado bajo estándar de seguridad oAuth2 y vinculado a una cuenta determinada.
¿Pueden debitarme la cuota sin mi autorización?
No. Este es el punto central de toda la norma. El débito requiere tu autorización previa y expresa, otorgada a través de un consentimiento explícito que vincula una cuenta puntual. Sin esa adhesión, el banco no puede entrar a tu cuenta a retirar fondos. Y no pueden cambiar la cuenta vinculada sin pedirte una nueva autorización.
Cómo dar de baja el débito automático
El consentimiento es revocable en cualquier momento y desde tus propios canales electrónicos: homebanking o aplicación. No dependés de la buena voluntad del prestamista ni tenés que ir a una sucursal. La baja debe respetarse de inmediato: si seguís viendo débitos después de haberla pedido, hay incumplimiento.
Qué límites tiene el banco para debitar la cuota
La norma no es un cheque en blanco. Establece recaudos concretos.
Cuota fija y tope del 30% de los ingresos
El sistema solo se aplica a préstamos con cuotas fijas e iguales durante todo el contrato; los créditos con cuota variable quedan excluidos. La norma admite variación únicamente por seguros o por los intereses que generen los reintentos. Además, al momento de originar el crédito la cuota no puede superar el 30% de tus ingresos.
Cuántas veces pueden intentar el cobro
Hay un régimen acotado de intentos: uno en la fecha de vencimiento y, si no hay fondos, hasta dos reintentos, a las 48 y a las 96 horas. No se admiten barridos diarios sobre la cuenta ni cobros acumulados: en cada período solo se puede intentar la cuota de ese período.
Desde qué cuenta pueden debitar
El débito solo puede realizarse desde la misma cuenta en la que se te acreditó el préstamo. Esto evita cobros cruzados sobre cuentas ajenas al crédito.
Te tienen que avisar antes de cada débito
El punto 9.b) de la Comunicación obliga al acreedor a "poner a disposición de los clientes receptores, mediante notificaciones específicas, la información de los cobros con transferencia a realizarse el día hábil posterior".
Traducido: si mañana te debitan la cuota, hoy te tienen que avisar. Por correo electrónico, SMS o notificación en el celular. Si no hubo aviso, hay incumplimiento.
Quién puede usar este sistema
Solo entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados por el BCRA. No cualquier empresa que diga que le debés algo puede usar este mecanismo.
Un dato que suele pasar inadvertido: el arancel del servicio lo paga el acreedor, no vos. El punto 8.a) fija un arancel "sin máximo, con un mínimo de 0,6% del monto de cada cuota", a cargo del cliente ordenante, que es quien inicia el cobro. Si aparece ese cargo trasladado a tu resumen, corresponde revisarlo.
Qué hacer si te debitaron mal
Un débito realizado sin tu consentimiento, sobre una cuenta que no corresponde, por un monto mayor al pactado, sin la notificación previa, con más intentos de los permitidos o por un acreedor no habilitado, es un débito irregular. Podés pedir la devolución de lo debitado y, según el caso, reclamar por los daños, en el marco de la normativa del BCRA y de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor.
- Reuní el comprobante del consentimiento que diste, o la constancia de que nunca lo diste.
- Guardá los avisos previos que recibiste, o registrá que no llegaron.
- Descargá el extracto donde figura el débito.
- Presentá el reclamo ante la entidad y conservá el número de gestión.
- Si no hay respuesta o es insuficiente, corresponde el reclamo formal.
Con esas tres piezas —consentimiento, aviso previo y extracto— el caso se arma con prueba documental simple.
Qué mirar antes de adherir
- Que la cuota sea fija durante todo el contrato.
- Que no supere el 30% de tus ingresos.
- Que la cuenta vinculada sea aquella donde recibís el préstamo.
Y guardá siempre el comprobante de la autorización y las notificaciones previas: son tu respaldo si más adelante aparece un cobro que no cierra. El sistema, bien usado, ordena los pagos. Pero automatiza el acceso a tu dinero, y por eso el reverso jurídico importa tanto como la comodidad.
Preguntas frecuentes
¿Puedo dar de baja el débito automático de la cuota?
Sí, en cualquier momento y desde el homebanking o la app, sin depender del prestamista. La baja debe respetarse de inmediato.
¿Pueden debitarme de una cuenta distinta a la del préstamo?
No. El débito solo puede hacerse desde la cuenta en la que se acreditó el desembolso, y cambiarla exige una nueva autorización tuya.
¿Cuántas veces pueden intentar cobrarme si no tengo fondos?
Tres por período: uno el día del vencimiento y dos reintentos, a las 48 y a las 96 horas.
¿Me tienen que avisar antes del débito?
Sí. El acreedor debe notificarte por mail, SMS o notificación al celular los cobros que se harán el día hábil siguiente.
¿Qué hago si me debitaron sin autorización?
Reuní el comprobante del consentimiento (o su ausencia), los avisos previos y el extracto, y reclamá la devolución ante la entidad. Si no responde, corresponde el reclamo por normativa del BCRA y Ley 24.240.
Cuándo conviene consultarlo con un abogado
Si te ofrecieron adherir a un débito automático y no lo tenés claro, o si detectaste un cobro que no corresponde, conviene revisarlo antes de que se acumulen los débitos. En el Estudio Di Pietro & Asoc., en Quilmes, asesoramos a consumidores y usuarios de servicios financieros de toda la zona sur: escribinos por WhatsApp al 011 3408-7400 o acercate a Conesa 288.
Esta nota es informativa y no reemplaza el asesoramiento legal sobre tu caso particular.
